Оборотный кредит в 2025-м году

Из этой статьи вы узнаете о том, что такое оборотный кредит для бизнеса, когда его стоит брать и почему. Мы расскажем вам об условиях его получения, а также о преимуществах и недостатках.

Если ваша цель на ближайшие несколько лет – это развитие бизнеса, то наш материал будет для вас полезен.

Что такое оборотный кредит

Финансовый инструмент, благодаря которому организация может получить займы на покрытие текущих платежей и временных кассовых разрывов, называется оборотным кредитом. Его чаще всего используют для:

• Покупки товаров;

• Оплаты услуг;

• Выдачи зарплат;

• Оплаты текущих расходов, включая аренду, кредитные платежи.

Преимущества такого инструмента для компании:

• Гибкость финансирования: возможность быстро получить доступ к необходимым средствам.

• Управление кассовыми разрывами: дополнительные финансы могут помочь погасить платежи.

• Увеличение оборотных средств, благодаря чему предприниматель имеет возможность закупить больше товара, расширить ассортимент.

• Поддержка роста фирмы: увеличение денег на маркетинг, продвижение сайта, присутствие на рынке. 

Основные виды оборотных кредитов

1. Кредитная линия

Соглашение между заемщиком и кредитором, которое позволяет компании заимствовать денежные ресурсы в рамках установленного лимита. Заемщик может брать деньги по мере надобности и погашать их в удобное время. 

2. Краткосрочный заем

Предоставляется на фиксированный период времени, как правило, от нескольких месяцев до одного года. Он может быть направлен на удовлетворение повседневных нужд, например, закупку товаров или оплату услуг. Погашение происходит в конкретные даты, что удобно для распределения средств.  

3. Овердрафт

Разрешение, предоставляемое банком, которая позволяет компании превышать свой текущий баланс на р/с. Это своего рода "кредит на счёте", который помогает покрыть временные кассовые разрывы. Из минусов – высокие ставки. 

4. Продажа долгов в счет будущих поступлений.

Реализация дебиторской задолженности (счета-фактуры) факторинговой компании с дисконтом. Таким образом, можно быстро получить наличные средства.

5. Кредит под залог

Вид оборотного кредита, при котором заемщик предоставляет в залог свои активы (например, товарные запасы или оборудование). Это снижает риски для кредитора и может позволить получить меньшую стоимость кредита.

6. Ссуда на покупку товаров

Этот вид кредита используется для финансирования закупки товаров. Он может быть предоставлен на определенный период и обычно погашается после продажи продукции. 

Отличия оборотного кредитования от других типов:

Сроки. ОК, как правило, предоставляется на короткий промежуток времени (обычно до года). Остальные типы займов выдаются на 5-10 лет.

Цель использования. В то время как овердрафт выдают на повседневные траты, иные варианты владелец бизнеса оформляет для долгосрочных задач – строительство, к примеру. 

Порядок погашения. ОК имеет гибкие — например, его можно гасить по мере поступления денежных средств. У иных способов, как правило, есть конкретный график платежей.

Процентные ставки. У оборотного типа они выше из-за более высоких рисков и короткого периода. 

Обеспечение. ОК можно получать без него или с минимальным обеспечением. Для долгосрочных вариантов запрашивают активы, которые снижают риски для кредитора.

Гибкость. При выдаче оборотного кредита компания может использовать деньги на своё усмотрение. Остальные виды часто требуют целевых действий. 

Кто может получить средства в виде возобновляемой кредитной линии? 

Различным категориям клиентов доступен возобновляемый кредит:

- представителям малого и среднего бизнеса;

- крупным компаниям;

- индивидуальным предпринимателям. 

Для этого вида кредитования важны следующие факторы: наличие стабильного денежного потока, отсутствие просрочек по кредитам, в ряде случаев — минимальное обеспечение. Кредиторы анализируют финансовое состояние и платежеспособность клиента. 

Условия получения оборотного кредита 

1. Требования к клиенту

Для оформления оборотного кредита клиент должен продемонстрировать стабильные финансовые результаты, показать прибыль и высокую кредитоспособность. Кредиторы обычно требуют подтверждения благонадежности, что указывает на платежеспособность клиента. 

2. Обеспечение кредита. 

ОК может предоставляться как с минимальным обеспечением, так и без залога. Иногда кредиторы могут потребовать поручительство или другие формы гарантии, особенно если заемщик является малым или средним предприятием. 

3. Условия погашения. 

Они могут отличаться в зависимости от того, кто выдает кредит и насколько платежеспособным является заемщик. Обычно они больше, чем у долгосрочных кредитов, из-за краткосрочного характера и повышенного риска. Также могут взиматься комиссии за оформление займа и его обслуживание.

4. Сроки кредита

Как правило, предоставляются на короткий период времени, обычно от нескольких месяцев до одного года. Это позволяет заемщикам быстро получить доступ к необходимым средствам для финансирования текущих операций. 

5. Подготовка документов

В рамках получения кредита нужно подготовить пакет документации, включая финансовую отчетность, налоговые декларации и другие документы, подтверждающие его материальное состояние. Кредиторы могут проводить анализ денежных потоков и оценивать возможные риски. 

6. Гарантии

Кредиторы вправе требовать обеспечения кредита, особенно в случае, если заемщик не имеет достаточной кредитной истории или стабильного денежного потока, сведений об обороте. Это помогает снизить вероятность того, что кредит не будет возвращен. 

7. Особенности для представителей небольших компаний и предприятий среднего бизнеса

Они могут столкнуться с более строгими требованиями к обеспечению и кредитоспособности. Однако многие кредиторы предоставляют специальные программы с учетом потребностей и возможностей таких заемщиков. 

Преимущества и недостатки заемного финансирования.

Когда нужно брать оборотный кредит

Вот несколько случаев, когда его применение оправдано:

Покрытие текущих трат.

Если у компании возникают временные кассовые разрывы, например, из-за задержек в оплате от заказчиков, краткосрочный кредит может помочь быстро покрыть важные траты, такие как зарплата, аренда и коммунальные платежи. 

Покупка товаров или материалов.

В периоды повышенного спроса или перед сезоном распродаж фирме могут потребоваться дополнительные денежные средства для приобретения товаров или сырья. Краткосрочный кредит позволяет оперативно пополнить запасы и не упустить возможности для увеличения продаж. 

Оплата налогов и сборов.

В случае, если у бизнеса возникают временные финансовые трудности, и необходимо срочно уплатить налоги или другие обязательные платежи, оборотный кредит может стать решением, позволяющим избежать штрафов и пени. 

Участие в тендерах и конкурсах.

Для организаций, которые участвуют в тендерах, может потребоваться предоплата или обеспечение выполнения контракта.

Расширение бизнеса. 

Если компания планирует краткосрочное расширение, например, открытие нового магазина или запуск новой линии продуктов для клиентов, оборотный кредит может обеспечить необходимое финансирование для реализации этих планов.

Сезонные колебания. 

Бывает так, что бизнес связан с сезонностью – в этом случае дополнительные финансы могут помочь улучшить ликвидность и переждать просадку.

Ремонт и обслуживание оборудования.

Быстрое финансирование позволяет избежать простоев, связанных с поломками. 

Примеры использования оборотного кредита

Этот универсальный компонент финансирования можно широко применять в различных отраслях. Наиболее привлекательными элементами являются:

• Гибкость;

• Быстрота получения;

• Возможность вырасти за короткий срок. 

Рассмотрим, как оборотные кредиты используются в разных сферах.

Строительство. В строительной отрасли компании часто сталкиваются с кассовыми разрывами из-за длительных сроков выполнения проектов и задержек в оплате от заказчиков. ОК позволяет стройкомпаниям покрывать текущие расходы, такие как зарплата рабочих, закупка материалов и аренда оборудования, что помогает поддерживать непрерывность работы и избегать задержек в выполнении проектов.

Технологические организации. В быстро меняющемся мире технологий компании могут нуждаться в оперативном финансировании для выпуска новинок или услуг. ОК может быть использован для покрытия издержек на исследования и разработки, маркетинг или найм специалистов, что позволяет технологическим корпорациям сохранять конкурентоспособность и оперативно реагировать на изменения на рынке. 

Логистика. Логистические фирмы часто сталкиваются с необходимостью быстрого пополнения запасов и покрытия операционных расходов. Заёмные деньги могут помочь в финансировании транспортных расходов, закупке топлива и оплате труда водителей, что обеспечивает бесперебойное функционирование компании и выполнение обязательств перед клиентами. 

Производственные предприятия. Возможно закупить комплектующие и сырьё. Это актуально в моменты ажиотажа, когда компании необходимо быстро увеличить объемы производства, чтобы удовлетворить потребности клиентов. 

Ритейлеры. В розничной торговле товарный кредит часто используется для пополнения товарных запасов перед сезоном распродаж или праздников. 

Ответы на часто задаваемые вопросы

Можно ли взять оборотный кредит без залога?

Да, это его главное отличие от других аналогичных инструментов. Сохранение капитала – несомненное преимущество данной разновидности займов. Однако важно, чтобы у банка были гарантии рентабельности вашей фирмы. 

Можно ли рефинансировать оборотный кредит?

Такое вероятно, однако, не все банки предоставляют подобную услугу. К тому же далеко не всегда условия рефинансирования оказываются выгоднее.

Что делать, если не удастся погасить оборотный кредит вовремя? 

В данном случае можно запросить у банковской организации реструктуризацию проблемной задолженности, чтобы вам предоставили лучшие варианты погашения. 

Заключение

Практически каждый предприниматель сталкивался с необходимостью взять банковские деньги для развития своего бизнеса, а многие – неоднократно. Прежде чем идти на такой довольно рисковый шаг, важно корректно рассчитать финансовые показатели и оценить собственную платежеспособность. В “Атлантах” на фокус-группах предприниматели регулярно поднимают тему материального обеспечения бизнеса, выбора бухгалтера, налогов, заемных средств – запишитесь на гостевой месяц, чтобы найти ответ на свой вопрос в области финансирования.