Застраховал только “стены”, а вся стоимость дома — внутри»: самые частые ошибки страхования

Типичная модель страхования на сегодняшний день выглядит так: страховка на недвижимость, автомобили, хороший ДМС для семьи. На первый взгляд она действительно закрывает основные риски.

На деле внутри такой модели много слепых зон, которые могут стоить сотни миллионов рублей. Например, ДМС может покрывать только базовые медицинские вопросы, но не лечение за рубежом или сложные заболевания. А активы стоимостью в сотни миллионов рублей иногда остаются без полноценной защиты просто потому, что на этапе оформления не хватило времени подробно всё описать.

При этом за последние несколько лет сама среда рисков в России заметно изменилась. Многие сценарии, которые раньше казались почти теоретическими, стали вполне реальными. Например, повреждение недвижимости в результате падения беспилотника или его частей.

Мы собрали несколько ошибок, которые регулярно встречаются даже в очень хорошо выстроенных системах защиты активов. И, как показывает практика, именно они потом обходятся особенно дорого.

Ошибка №1. Страховать только сам недвижимый объект

Обычно внимание сосредоточено на самой недвижимости: дом, квартира, таунхаус. Но основная стоимость дома часто находится внутри.

Отделка, мебель, техника, искусство, коллекции, гардероб, ювелирные изделия — всё это требует отдельной оценки и описи. Поскольку составление подробного перечня имущества — процесс небыстрый, многие просто отказываются от этого этапа.

Ирина Пономарёва, руководитель управления страхования VIP-клиентов «Ингосстрах Exclusive», приводит показательный случай из практики. 

Конструктив и отделку в особняке оценили примерно в миллиард рублей. Менеджер компании подготовил перечень движимого имущества, клиенту оставалось только указать стоимость. Но на это решили не тратить время. В итоге имущество внутри дома было застраховано всего на 5 миллионов рублей. 

Позже произошёл пожар. По оценке специалистов, если бы имущество было подробно описано, выплата могла составить не менее 500 миллионов рублей.

«Опись имущества клиентов — важная часть страхования, которой многие пренебрегают до первого серьёзного ущерба», — Ирина Пономарёва, руководитель управления страхования VIP-клиентов «Ингосстрах Exclusive».

Причём сегодня речь идёт не только о классических бытовых рисках вроде прорыва труб или залива, а и о новых реалиях. Например, недвижимость может пострадать из-за падения беспилотного летательного аппарата или его частей.

Именно поэтому в дорогой недвижимости страхование обычно занимает не один день. Нужно оценить риски, согласовать условия, учесть вопросы конфиденциальности. В среднем оформление договора может занимать около месяца. Но именно этот процесс помогает в будущем сохранить клиентам значимые суммы.

Ошибка №2. Думать, что ДМС закрывает все медицинские вопросы

Многие пользуются базовым ДМС: корпоративным вариантом или тем, что предоставляют отдельные клиники. На практике же редко можно покрыть насущные медицинские вопросы таким полисом.

Особенно если семья много путешествует, дети учатся за границей, а график жизни предполагает постоянные перелёты и высокую нагрузку.

Поэтому поверх базового ДМС страховые специалисты рекомендуют ещё несколько уровней защиты:

• страхование от несчастных случаев;

• страхование критических заболеваний;

• международное медицинское страхование;

• программы с лечением за рубежом.

Например, страхование критических заболеваний может покрывать лечение онкологии, кардио- и нейрохирургические операции.

Отдельная история — страхование выезжающих за рубеж. Причём ценность здесь часто даже не в выплате как таковой. Важнее то, что человеку не нужно самостоятельно искать врача или разбираться в местной системе здравоохранения.

Этим занимается русскоговорящий ассистент в стране пребывания. По сути, персональный менеджер, который знает местный язык, инфраструктуру и нужные контакты. Такой сервис работает и для семьи, если она находится в поездке вместе с клиентом.

Ошибка №3. Не использовать страхование как часть финансового планирования

Личное страхование часто воспринимают только как защиту на случай болезни или несчастного случая. Хотя сейчас через такие программы можно решать и более длинные финансовые задачи.

Например, накопительное страхование жизни сочетает страховую защиту и накопление капитала. Часть взносов идёт на страхование, остальная часть инвестируется. В конце срока клиент получает накопленную сумму вместе с дополнительным доходом.

Есть и инвестиционное страхование жизни, которое объединяет страховой и инвестиционный продукт. Помимо защиты жизни, вы можете инвестировать средства, накопленные в процессе уплаты страховых взносов.

С 2025 года развивается и долевое страхование жизни. В этом случае часть средств идёт на страховую защиту, а часть — в паевые инвестиционные фонды.

Так, страхование постепенно становится ещё одним инструментом работы с капиталом, а не только способом «закрыть риски».

Ошибка №4. Не включать страхование в структуру семейной стратегии

В последнее время страхование всё чаще рассматривают как часть family office наряду с наследственным планированием, фондами, инвестициями и структурой владения активами.

Например, страхование жизни используют для выравнивания долей наследников. Особенно если значительная часть активов находится в бизнесе или недвижимости, которые сложно просто разделить между членами семьи. В таком случае страховая выплата помогает компенсировать разницу деньгами.

Дополнительно используются трастовые и фондовые структуры, которые помогают отделить личные риски владельца от семейного капитала и избежать хаоса при наследовании.

Отдельное направление — Private Placement Life Insurance, или PPLI. Это форма упаковки активов через полис страхования жизни, которая может использоваться для защиты капитала и оптимизации налогообложения.

Ошибка №5. Считать активами только недвижимость и здоровье

На практике список того, что требует защиты, намного шире. Помимо недвижимости, в систему страхования стоит включать автомобили, дорогостоящую технику, коллекции, предметы искусства и другое движимое имущество.

Отдельно используют ипотечное страхование и титульное страхование. Титульное страхование защищает владельца от потери права собственности при покупке недвижимости на вторичном рынке, если позже возникают судебные споры или обнаруживаются проблемы с документами.

Сегодня страхование для семей вышло за рамки базовых полисов на недвижимость и здоровье. Когда у человека есть дорогая недвижимость, инвестиции, имущество, частые поездки и сложная структура активов, стандартных решений часто бывает недостаточно.

Поэтому всё больше премиальных клиентов выстраивают страхование как часть общей семейной и финансовой стратегии: заранее учитывают риски, защищают капитал, продумывают вопросы наследования. Такой подход помогает избежать ситуаций, когда из-за одной упущенной детали потери могут оказаться значительно больше, чем ожидалось.